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香港保单如何贷款呢?
作者:admin  来源:本站  发表时间:2016-6-14 8:28:09  点击:1013

香港保单一种是传统贷款,一种是融资贷款。花开两朵先表一支,传统贷款方式我们以安盛保险公司为例。

Q1:哪些香港保单具有贷款功能?

A1:和大陆保单一样只要具有现金价值的保单都可用于保单贷款。拨打客服电话可立即查询到可贷金额。同样,意外险、一年期医疗险等没有现金价值的保险,不具备贷款功能。


Q2:多久能贷款?能贷多少钱?

A2:香港不论寿险还是理财型保险产品都需缴费两年后方可贷款,可贷保单现金价值的90%。大陆部分理财型产品在犹豫期(10天)后可贷款,香港部分理财型产品在犹豫期(香港称冷静期,21天)后,可通过融资贷款方式贷出(明日将详细介绍)。


Q3:香港保单贷款又需要准备哪些资料呢?多久到账呢?

A3:和大陆一样只有保单持有人(即投保人)具备贷款资格,但仅需投保人填写申请表(要写明确定的贷款金额)和身份证复印件,邮寄到安盛公司审核,通过后,2—3周时间所贷金额以划线支票(仅支持美元或港币)方式寄给投保人。

申请表:保险公司以传真、电子邮箱或邮寄方式给予客户。

支票:划线支票只能用于转账不能支取现金。但据小编向各大银行了解,因外汇管制,目前大陆银行不接收境外保险公司支票承兑。建议贷款时直接写情况说明,告知香港保险公司(邮寄、邮件、传真都可行),保险公司将在一周内以其他形式把贷款金额给予客户,所产生手续费由客户自行承担。


Q4:香港保单贷款多久还?利息是多少?如何还款?

A4:与大陆不同,香港保单没有规定还款期限,只是本金+利息累计不能超过现金价值,如若超过则会导致保单失效。当本息预计要超过保单现金价值时,香港保险公司会提前一个月通知客户,只要在此期间还部分款项即可。目前贷款利率是每年8%,按天计息。

还款则是由保险公司提供一个对公账户,客户进行转账,将小票传真给保险公司,联系客服进行核查即可。


Q5:贷款期间保险收益和保障会受到影响吗?

A5:贷款本息之和不超过现金价值则不会有任何影响,贷款期间产生分红或生存金将直还贷。


综上所述,香港保单与大陆保单相比,香港保单贷款劣势在于利息较高,到账麻烦,时间长;优势在于无须亲临保险公司,无需每半年还利息一次,还款便捷。所以香港保险和大陆保险各有优劣,保险最重要还在于保障内容,附加功能了解为先,以备不时之需。


下面来看看有关香港大额保单贷款一些案例的分享吧!

外界对大额保单(Jumbo Insurance Policy)的用途,第一反应便是资产传承。其是一种隐含利益冲突和道德风险的安排,为海外私人银行广泛运用在各种资产规划的方案中。  

目前在境外,许多高净值人士更喜欢采用信托与人寿保险组合的方式,进行遗产传承,提高资金运用效率。保单可提供杠杆和现金流,信托则用来实现长期稳定的资产传承,并一定程度地消除利益冲突。  


大额保单融资:0成本?  

目前在香港地区,各类保险公司都为高资产人士提供不同的大额保单安排。虽然这些大额保单的原理基本相同,但其保费金额、身故赔偿金数额、保险受益的计算、保单的现金价值以及保险成本的计算都不尽相同。  

一个基本的大额保单与家族信托组合的传承、融资方案。  

2010年,内地人孙刚手上拥有约60万美元的现金流。为避免自己发生意外后,生意上的债务债权会牵扯到家庭成员,孙刚想以房屋按揭的负债额为标准,买一笔保额为200万美元或以上的人身险保单。若以60万美元作为保费,保险公司核保评估后,认为孙刚能获得的人身保额高达300万美元。即,向保险公司一次性缴付60万美元后,此保单的受益人会在孙刚身故后,获得保险公司偿付的300万美元,杠杆比例为5倍。  

正当孙刚人寿保单核保时,他被告知,公司拿下了一个大型工程项目,亟需100万美元左右的前期投入。这时,捉襟见肘的孙刚陷入纠结。如果将60万美元用作购买寿险,公司工程就无法兼顾;最好的打算是,将60万美元投入项目中,再向银行贷款40万美元,这个工程将会在几年后收获颇丰。

  这时,给孙刚提出了保费融资的资产规划思路,此方案既能解决孙刚的保险需求,又可使其从银行,就此保单的保费部分获得融资。

  首先,孙刚与保险公司签订协议时,需要将这笔保单的受益人定为他所成立的一个家族信托。他的家庭成员都是这个信托的受益人。同意向孙刚贷款的银行,将与这个信托签订一份协议,并以这份保单的现金价值作为抵押品,向孙刚提供一笔保费融资。  

目前在香港的市场情况下,融资额可以做到保单现金价值的九成。保单首日的现金价值,一般为缴付保费的80%。也就是说,孙刚一次性缴纳了60万美元的保费,大概能从银行获得43万美元的贷款。这样下来,孙刚购买这份300万保额的保单,只花了约17万美元的成本。这时,保额与实际支出保费的杠杆已由5倍上升至约18倍。  

此外,若将孙刚其在香港资产(物业,股票,股权等)抵押给香港的商业银行,申请一笔贷款,上述17万美元的现金流压力,亦能被释放。  

  即,孙刚实现了在无需投入现金的情况下,即时拥有了一份保额为300万美元的大额保单。他每年需承担银行保单贷款利息为1.95%(贷款利率一般为LIBOR加1到1.5个百分点,保费融资贷款利息1.5%,资产抵押利息3%,计算公式:1.5×0.7+3×0.3=1.95%),这低于万能寿险保单的给付利率,意味着可以稳收息差。他也可将保单现有的利息收入存于保单内滚存,以提升保单的未来利息收入。 


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